Le prêt relais donne la possibilité d’avoir une avance partielle entre l’achat d’un nouveau bien et la vente d’un ancien. On l’appelle aussi « crédit relais ». L’emprunteur rembourse la banque dès que la vente est conclue. Comment fonctionne un prêt relais ? Nous vous invitons à lire notre article sur le mode de fonctionnement d’un prêt relais, son principe, ainsi que les différents types de prêts relais.
Un prêt relais : en quoi cela consiste-t-il ?
Il s’agit d’une technique de financement instaurée quand la vente ne coïncide pas avec l’achat immobilier. Le prêt relais joue le rôle de crédit transitoire pour financer le nouveau bien jusqu’à la disposition de fonds nécessaires. Comment fonctionne un prêt relais ? Ce prêt bancaire s’établit sur une courte durée, c’est-à-dire entre 12 et 24 mois. Le prêt relais n’est soumis à aucune indemnité de remboursement anticipé ou IRA.
Le principe de remboursement différé offre la possibilité à l’emprunteur de rembourser son prêt directement quand le bien est vendu. Durant la période de transition, on peut rembourser uniquement les intérêts ainsi que la prime d’assurance rattachée à ce crédit.
Même si le bien n’est pas vendu, l’emprunteur est dans l’obligation de rembourser le prêt relais à sa date butoir. Pourtant, si la banque accepte, on pourrait changer le prêt relais en prêt classique. Il est tout de même conseillé de trouver un acheteur dans le délai imparti pour ne pas se retrouver dans une situation financière complexe.
Le mode de fonctionnement d’un prêt relais
C’est un emprunt à court terme, que l’on rembourse sous deux ans maximum. Comment fonctionne un prêt relais ? La banque octroie un montant qui correspond en partie à la valeur du logement actuel de l’emprunteur. Cela lui permettra d’acquérir une nouvelle maison, même s’il n’a pas encore vendu la précédente. De plus, cette somme peut être combinée avec un nouveau prêt immobilier.
L’emprunteur devra rembourser la totalité de son prêt relais lorsque le bien est vendu. Il s’acquittera par la suite des mensualités du crédit immobilier classique au cas où il en a souscrit un.
Quels sont les différents types de prêts relais ?
Après avoir découvert comment fonctionne un prêt relais, nous allons aborder par la suite ses différents types. On en distingue trois catégories. Ce sont le prêt relais sec, le prêt relais associé et le prêt relais rachat.
Le prêt relais sec
C’est un emprunt bancaire finançant l’intégralité de l’achat d’un futur bien immobilier. Il ne pourrait pas être associé à un autre prêt. Les cas particuliers suivants permettent d’avoir un prêt relais sec :
- La finalisation du paiement de son bien,
- La non-possession de crédit en cours,
- L’interdiction de la vente d’un bien pour acheter un bien en dessous du prix de celui-ci.
Les intérêts et le coût de l’assurance entre la vente et l’achat reviennent à la banque. De ce fait, cette opération s’avère être très peu rentable pour cet organisme. Puisque la fidélisation du client ne s’effectue que sur une brève durée. De plus, les intérêts perçus sont assez limités.
Le prêt relais associé
Le prêt relais associé consiste à financer l’achat d’un bien à un coût plus élevé. On peut coupler ce type de prêt avec un prêt immobilier classique qu’on appelle aussi « prêt long terme ». Du moment que la vente du bien n’a pas été effectuée, alors l’emprunteur verse les intérêts du prêt relais. Il paie également les mensualités du crédit.
Il existe deux sortes de prêts relais associés. D’un côté, il y a le prêt relais associé à un prêt amortissable classique. Quand la vente du bien ne permet pas d’acheter la totalité d’un second logement, alors le futur acquéreur peut conclure un prêt-relais. Cela vise à financer son apport et payer la différence. Dès que le bien sera vendu, le remboursement du prêt relais se fera dans son intégralité. Ainsi, il ne restera plus qu’à rembourser le crédit amortissable.
D’un autre côté, le prêt relais associé à un prêt amortissable à taux différé dispose d’un tarif plus intéressant. C’est-à-dire que les intérêts et le capital se remboursent en même temps durant la revente du bien.
Le prêt relais rachat
La banque peut racheter votre prêt relais pour régler la totalité des mensualités. C’est possible seulement si le taux d’endettement maximum est atteint. Puisqu’il n’existe qu’une seule mensualité pour le prêt relais. Cela permet de rallonger la durée du prêt et de minimiser les mensualités.
L’ancien emprunt de son bien en vente sera donc racheté. De plus, l’ensemble des crédits immobiliers seront réunis dans le but de réaliser son projet de déménagement. Le remboursement du capital s’effectuera de suite. Ainsi, l’emprunteur n’aura pas de date limite pour la revente.
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