Qui dit souscription à un crédit immobilier dit frais de dossier. Le coût varie d’une banque à une autre et il y a un délai à respecter pour les payer. Découvrez en détail le moment pour le faire, le montant de ces frais et si c’est possible de négocier.
Moment de paiement des frais de dossier d’un crédit immobilier
En principe, le client paie les frais de dossier lors du remboursement de première échéance du crédit immobilier. En fonction de l’accord passé avec l’établissement prêteur, il peut payer avec son apport personnel. Le client ne doit jamais pas payer les frais de dossier s’il n’a pas encore signé l’offre même s’il a déjà déposé la demande. Ces frais ne sont pas compris dans la somme empruntée.
Pour les banques et les autres établissements prêteurs, les frais de dossier sont des sources de profit. Car ils s’en servent pour traiter et constituer le dossier de prêt ainsi que la gestion de la phase de remboursement. Ces frais couvrent les dépenses liées à l’étude du projet à mettre des outils en place et à fournir des informations sur le crédit immobilier.
L’étude de projet comprend le calcul du risque de non-remboursement, l’analyse des dépenses, des revenus, le montage du prêt et la recherche du meilleur financement. L’objectif de cette étude est de définir la cohérence du profil du client avec son projet.
Montant des frais de dossier
Le montant des frais de dossier d’un crédit immobilier varie. Car repose sur la politique commerciale d’une banque et du coût du crédit. Le client peut le payer sous forme de pourcentage, suivant la somme du capital restant dû ou bien de manière forfaitaire. Les frais de dossier sont compris entre 500 et 1200 €. Soit 0.4 à 1% du capital emprunté, auprès des banques traditionnelles.
Certaines banques affichent une somme minimale et maximale pour éviter les frais exorbitants pour un emprunt d’une somme élevée. À titre d’exemple, pour un capital de 200 000 €, les frais s’élèvent à 900 €, voire 2000 €. Pour demander les frais de dossier, il est important de préciser s’il s’agit d’un montant hors taxe ou TTC.
Négociation des frais de dossier
Comme pour les frais de remboursement anticipé et les modalités de remboursement, il est parfaitement possible de négocier les frais de dossier du crédit immobilier. La banque se penchera notamment sur la qualité du dossier du client et la simplicité de son profil. Le client a plus de chance de négocier s’il travaille en CDI, est en couple, a un faible taux d’endettement, moins de 15% d’apport et une historique bancaire équilibrée.
Il existe d’autres paramètres qui rendent la négociation facile. Notamment si le client souscrit une assurance habitation auprès de l’établissement prêteur ou s’il possède un compte épargne auprès de celui-ci. Dans ce cas, le client peut même demander que les frais de dossier soient gratuits.
Dans le cas contraire, un profil complexe ou un projet difficile à traiter est difficile à négocier. Tels sont le cas d’achat de société SCI, s’il n’y a pas d’apport ou si le client est un chef d’entreprise. L’idéal pour négocier les frais de dossier d’un crédit immobilier est de faire appel à un courtier. Il sera à même de conseiller et d’accompagner le client, en obtenant un prêt dans les meilleures conditions. Ce dernier ne paiera rien à la banque.
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Conseils pour réduire les frais de dossier
Pour réduire les frais de dossier d’un crédit immobilier et pour que le client soit crédible, il faut :
Soigner le profil
Le client doit avoir une situation stable (45000 euros par an), est en couple et est âgé de moins de 45 ans. Son taux d’endettement ne doit pas dépasser la norme et il doit fournir un apport personnel (20% du capital à emprunter). Avec cet apport, le client met en avant sa capacité d’épargne ce qui rassurera la banque, car les risques sont moindres en cas d’effondrement du marché immobilier.
Comparaison
Comme pour toute souscription à un crédit immobilier ou de consommation, il est important de comparer les prix et les frais de dossier, avec preuve écrite à l’appui. Le client peut optimiser sa chance avec son banquier s’il lui montre le tarif des concurrents.
Client fidèle
Pour avoir une chance de réduire les frais de dossier, le client peut jouer sur sa fidélité dans l’établissement prêteur. Il peut aussi se vanter sur le fait qu’il soit un bon client. Celui-ci peut aussi convaincre le banquier en choisissant une de ses offres ou la domiciliation de son salaire, en contrepartie d’une réduction sur les frais de dossier.
Il est important de bien se renseigner pour connaître le moment précis afin de payer les frais de dossier, sans oublier les autres paramètres.
